オートローンとは？申し込む流れや選び方・審査で見られるポイントを解説

車の購入を検討している方にとって、オートローンは魅力的な選択肢です。オートローンを借りることで、まとまったお金がなくても車を購入することができます。

この記事では、オートローンの基本から申し込みの手順、選び方、そして審査で注目されるポイントを詳しく解説していきます。自動車購入における賢い選択をするために、ぜひご覧ください。

オートローンとは？

オートローンは、自動車購入に際に必要な資金を借り、一定期間内に分割返済するローン制度です。新車や中古車だけでなく、修理や免許取得などさまざまな用途に活用できます。

これは、一括の大きな支出を回避したい方にとって魅力的です。ただし、金利や返済額、利用条件は金融機関により異なります。オートローンを検討する際は、仕組みや特徴を理解し、複数の金融機関のサービスを比較することが重要です。

オートローンの特徴

ここでは、オートローンの特徴をいくつか紹介します。オートローンについて詳しく知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

一般的なローンより金利が低い

オートローンの特徴の1つ目は、一般的なローンに比べて金利が低いことです。この事実はあまり知られていませんが、自動車ローンが他のローンよりも低金利となっています。

自動車ローンは資金使途が車に限定され、購入した車が担保となります。そのため、金融機関は比較的リスクが低いとみなし、それが金利を抑える要因となっています。このメリットを活かして、賢い車購入を検討してみてはいかがでしょうか。

中古車の購入や免許の取得でも利用できる

オートローンは通常、用途が「車に関連すること」である場合にのみ利用できる制度です。これには新車や中古車の購入だけでなく、車の修理や整備、車検、そして自動車免許の取得なども含まれます。

また、バイクの購入も可能です。この幅広い適用範囲が、オートローンの柔軟性と魅力の一因となっています。

重要なのは、ローンの使途を証明するためには、見積書や領収書、自動車免許学校のパンフレットなどが求められることです。これらの書類を提出することで、ローンの審査が円滑に進み、希望する用途にローンを活用できるようになります。

柔軟で多岐にわたる用途により、オートローンは多くのニーズに対応する頼もしい選択肢といえるでしょう。

審査を受けるほど借りにくくなる

「できるだけ金利が低いローンにしたい」と考え、審査を繰り返す人が増えていますが、注意が必要です。なぜなら、審査を受けるたびに、次回の審査に通りにくくなる可能性があるからです。

ローンの申し込みは「個人信用情報機関」に記録され、審査時には「過去6ヶ月の申し込み回数」も確認されます。そのため、何度もローンに申し込むと「お金に困っている」とみなされ、審査が難しくなることがあります。

オートローンの種類

オートローンにはさまざまな種類があります。ここでは、それぞれの種類について詳しく解説していきます。オートローンの種類について知りたい方は、ぜひチェックしてください。

銀行系マイカーローン

銀行系マイカーローンは、主に銀行や信用金庫が提供するカーローンの一種です。この種のローンは金利が比較的低く、1〜4％程度で設定されており、そのため利息を抑えられます。

最大のメリットは、ローン返済中でも車の所有権が自分に帰属していることです。これにより、残債がある状態で新たな車に乗り換える場合でも手続きがスムーズに行えます。

ただし、銀行系マイカーローンは審査が厳しい傾向があります。ディーラーや消費者金融のローンに比べて通過が難しい場合もあるため、慎重な計画が求められるでしょう。

手続きもディーラーや販売店ではなく、銀行で行う必要があるため、審査結果が出るまでに数日から1週間ほど時間を要します。即座に資金調達が必要な場合は考慮が必要ですが、低金利で車の所有権を自分にしたいのであれば、銀行系マイカーローンが適しています。

ディーラーローン

ディーラーローンは、自動車ディーラーが提携している信販会社から借り入れを行うオートローンの一種です。このローンは、ディーラーで車を購入する際に、その場で簡単に申し込むことができるため、手続きの手間を省くことができます。

また、残価を据え置いて毎月の返済額を抑える残価設定ローンもディーラーローンに分類されます。

一方で、金利は銀行系マイカーローンよりもやや高めで、通常4〜8%程度です。これにより支払う利息が相対的に多くなるでしょう。

また、ディーラーローンではローンの完済まで車が自分の名義にならないため、所有権の移転には時間がかかります。

オートローンの金利

ここでは、オートローンの金利について詳しく解説していきます。金利はオートローンを選ぶ際の大切なポイントなので、それぞれの特徴をしっかりチェックしておきましょう。

固定金利

固定金利は、オートローンの返済中に利率が一定の金利のことです。経済の変動によって金利が上下する中、固定金利では契約時に確定した金利が返済期間中変わらず適用されます。これにより、月々の返済額が一定になり、返済計画を立てやすいのがメリットです。

一方、市場金利が下がっても契約時の金利が適用されるため、変動金利と比べて低金利状態が続く場合、返済総額が高くなるというデメリットがあります。固定金利は、将来の金利動向を予測し、自分の返済計画に合わせて行うことが重要です。

変動金利

変動金利は、市場金利の変動に応じてオートローンの利率も変化する仕組みです。一般的に、半年ごとに利率が見直され、低金利環境下では利息を抑えることができます。この柔軟性が、固定金利よりもお得に返済できる点です。

ただし、市場金利が上昇すると、オートローンの金利も上がり、月々の返済額が増加します。そのため、返済計画には変動が生じ、負担が増す可能性があります。変動金利を選択する際には、将来の金利動向を予測し、返済計画を慎重に考慮することが大切です。

上限金利

オートローンの金利を比較する上で重要なのが、上限金利です。上限金利は支払期間中に到達する可能性のある金利の上限を示しています。金利を基に複数のローンを比較する際には、上限金利を考慮して検討しましょう。

景気の変動によって予想外の事態が発生しても、上限金利を超えることはありません。また、契約前に保証料についても確認が必要です。

手数料や保証料が発生する場合は、金利だけでなくこれらの追加費用も考慮しましょう。上限金利の確認と手数料の計算を行うことで、より正確かつ適切にオートローンの選択が可能です。

オートローンを申し込む際の流れ

ここでは、オートローンを申し込む際の具体的な流れをみていきましょう。オートローンをどのように申し込めば良いか知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

購入する車と返済プランを決める

オートローンを申し込む際の第一歩は、購入したい車を選び、ディーラーに見積もりを依頼し、返済プランを立てることです。

返済プランを検討する際には、月々の返済額や返済総額、提示されている金利を基にシミュレーションを行い、借入額や返済年数を計画しましょう。

金利は最低金利が必ずしも適用されるわけではないため、最高金利でシミュレーションを行うことで、将来の変動に備えることができます。また、購入後の維持費も見逃さず考慮することが大切です。

仮審査を受ける

オートローンを申し込む際には、まず仮審査を受けることが一般的です。この仮審査は、本審査の前に行われる簡易な審査で、事前審査とも呼ばれています。

年収や属性、勤続年数などの情報を基に、主に収入の安定性や返済能力がチェックされ、融資可能かどうかが判断されます。仮審査を受けることで、融資の可能性や借入可能額、金利の目安を事前に知ることが可能です。

仮審査は必須ではありませんが、結果が早く出ます。また、信用情報に記録されないため、自分の属性や信用情報に不安がある場合でも安心でしょう。

本審査を受ける

返済プランが確定したら、オートローンの本審査に進みます。申込書に必要事項を丁寧に記入し、手続きを進めましょう。

ディーラーのオートローンは車の契約手続きと一緒に進められ、手続きがスムーズです。一方、銀行系のオートローンは金融機関の窓口やウェブからも申し込み可能です。金融機関の場合、見積書や売買契約書などの提出が求められることがあります。必要書類についても事前に確認しておくことが大切です。

オートローンの本審査では、返済能力や信用情報が詳細に審査されるため、正確な情報提供と必要書類の用意が鍵となります。

審査結果を受け取る

オートローンの審査結果を受け取ると、利用可否だけでなく、利用できる場合は適用される金利や月々の返済額なども明らかになります。ただし、仮審査の結果と異なる可能性もあるため、注意が必要です。

ディーラーローンは金融機関のオートローンよりも審査が早く、数時間から即日で結果がわかることもあります。

一方、銀行系のオートローンは結果がわかるまでに通常数日から1週間ほどかかります。スムーズな車の購入プロセスのためには、審査結果がわかる期間を考慮して計画を立てることが大切です。

契約を結ぶ

審査に合格し、納得の条件が整ったら、オートローンの契約手続きに進みます。契約が完了すると、信販会社や金融機関からディーラーへ車の購入費用が支払われます。

特に金融機関のオートローンでは、契約から融資を受けるまでに1〜2週間程度かかることがあるため、余裕をもってスケジュールを組むことが重要です。

手続きが順調に進んだ際には、融資の確定やディーラーへの支払いが行われ、車を取得できます。契約手続きを慎重かつ迅速に進め、スムーズに車を購入しましょう。

納車・返済開始

手続きが順調に進むと、契約した車が無事に納車されます。納車後には、希望したオプションや車の状態を細かく確認し、契約内容を確認することが大切です。もしも疑問点や相違があれば、迅速にディーラーに問い合わせて解決しましょう。

オートローンの返済は、契約時に決めた方法で指定された日付からスタートします。計画的に返済を進め、遅延のないよう注意深く管理することが重要です。無理なく返済できるようなプランをたて、着実にローンを返済していくことが求められます。

オートローンの選び方

ここでは、オートローンの選び方について紹介します。どのようにオートローンを選べば良いか知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

利用条件で選ぶ

オートローンを選ぶ際には、さまざまな利用条件が存在します。まず、年齢や年収などの条件を確認し、自分がそれに適合しているかを確認しましょう。

一部の金融機関では、口座の保有や保証会社の利用が必要な場合があり、これに該当しないと申し込みが難しいケースもあります。

さらに、年収に関する条件も多岐にわたり、「前年度の年収が200万円以上」などの具体的な要件がある一方で、「安定的な収入がある方」といった柔軟な条件のものも存在します。

審査に不安がある場合は、広い利用条件を掲げたオートローンを選ぶことで、柔軟な審査基準に対応でき、申し込みのハードルを下げることが可能です。

金利で選ぶ

オートローンを選ぶ際、金利によって返済総額に大きな影響を与えます。各社の金利を比較し、低金利のオートローンを見つければ、返済の負担を軽減できるでしょう。

ただし、金利が低いほど審査が厳しくなる傾向があるため、自分の状況に合った利用可能なオートローンを選ぶことが重要です。

オートローンは金利に幅があるため、審査結果によって適用金利が変動します。高い金利が適用されても無理なく返済できるかを事前にシミュレーションすることが重要です。

金利形態には「固定金利」と「変動金利」があり、固定金利は完済まで金利が変わりませんが、変動金利は金利の変動リスクがある代わりに低めに設定されています。

保証料と支払い手数料で選ぶ

オートローンを選ぶポイントの1つに、保証料と支払い手数料があります。保証料は契約時に支払うもので、通常は借入額の約1%が一般的です。これはローンを契約する際に保証会社に対して支払う費用で、借入額に応じて変動します。

また、支払い手数料にはさまざまな種類がありますが、特に注意が必要なのが繰上げ返済手数料や事務手数料です。

一部の借入先では、繰上げ返済を行う際に手数料が発生することがあります。同時に、契約手続きや融資手続きにかかる事務手数料も確認しておきましょう。

オートローンを選ぶ際にはこれらの手数料がどの程度かかるのかをしっかり確認し、総返済額に影響を与える可能性があるため、注意深く比較検討することが大切です。

連帯保証人の有無で選ぶ

オートローンを選ぶ上で考慮すべきポイントの1つは、連帯保証人の有無です。返済能力が基準に満たない場合でも、保証人を立てると審査に通る場合があります。一部のオートローン会社では、保証人を指定するようにすすめられることもあるでしょう。

保証人は契約者と同等の返済義務を負うため、通常は家族や親族にお願いすることが一般的です。ただし、保証人にも返済能力が求められるため、安定した収入があり、金融事故の履歴がないことが前提となります。

審査が心配な場合は、事前に保証人になってくれるかどうかを確認し、返済能力を共有しておくことで手続きをスムーズに進められます。

月々の返済額で選ぶ

オートローンを選ぶ上で考慮すべきポイントの1つは、月々の返済額です。借入額や金利、借入期間などが月々の返済に影響を与えるため、シミュレーションを通じて予算内での返済が可能な条件を確認しましょう。これにより、ローンの返済が家計に負担をかけるリスクを軽減できます。

ボーナス払いを併用することで月々の返済額を抑えられる場合もありますが、ボーナスは年に2回まとまった出費が必要です。そのため、利息総額も均等割りの返済より高くなる可能性があります。また、ボーナスが不安定であるため、慎重に検討する必要があるでしょう。

ネット完結できるかどうかで選ぶ

オートローンを選ぶ際に考慮すべきポイントの1つは、手続きがネット完結できるかどうかです。忙しくてお店に足を運ぶ時間がない方や、手続きをスムーズに進めたい方にとって、ネット完結が便利なオプションとなります。

最近では、地方銀行でもネット完結が可能な商品が増加しており、自宅や外出先での空いた時間に手続きができるようになっています。

自分のペースで進められるため、「直接相談しないと不安」と感じない限り、ネット完結の商品を検討してみると良いでしょう。手続きの煩雑さや時間の制約を軽減し、スムーズにローンの申込みが可能です。

オートローンの審査では何がみられる？

ここでは、オートローンの審査時にみられているポイントを紹介します。審査に落ちないか不安な方は、ぜひチェックしてみてください。

収入

オートローンの審査では、収入が重要な項目として評価されます。年収は職業と共に審査され、返済の安定性が審査の中心となります。

安定して返済が可能かどうかが審査の鍵となり、年収がその判断材料として用いられます。また、年収によっては借入可能な金額が変動するため、具体的な条件や制約を把握しておくことが重要です。

一般的な目安としては、年収が200万円以上であることが求められますが、これに縛られない場合もあります。

たとえば、年収が200万円未満でも頭金や保証人を用意することで、審査通過の可能性が生じます。

職業・雇用形態

オートローンの審査では、職業と雇用形態が重要なファクターとして評価されます。職業は安定的な収入を得られるかどうかの判断材料です。

そのため、正規雇用者の場合は信頼性が高まりますが、個人事業主や自営業者、派遣社員、アルバイトなど非正規雇用者は収入が不安定であるとみなされることがあります。

ただし、職業だけではなく、他の要素との総合的な判断が行われます。たとえば、アルバイトであっても、勤続年数が3年以上で継続的に安定した収入を得ている場合は、審査に通る可能性があるでしょう。

つまり、雇用形態や職業だけでなく、勤続年数や収入の安定性なども考慮され、個々の状況が審査に影響を与えます。

勤続年数

オートローンの審査では、勤続年数も注視されます。各借入先によって合格ラインが異なりますが、一般的には勤続年数が1年未満の場合、審査に通らないかもしれません。なぜなら、安定的な収入を得られるかどうかの判断基準として、勤続年数が考慮されるためです。

転職や離職を検討している場合は、オートローンの申し込みタイミングを慎重に検討し、計画的に対策することが重要です。

転職や離職が審査に影響を与える可能性があるため、審査通過を目指すならば、転職や離職の予定がなるべく審査前後にかからないように気をつけてください。

借入状況

オートローンの審査では、既存の借入状況も注視されます。住宅ローンやクレジットカードのキャッシングなど他の借入れがある場合、その借入状況が審査の対象となります。

特に、現在の借入れとオートローンの年間返済額の合計額が、年収に占める割合である「返済負担率」が重要なポイントです。返済負担率は、年収に占める返済総額の割合を示し、通常は年収の30〜35％程度が目安とされています。

審査では、この返済負担率が適切かどうかが判断材料となります。すでに他の借入れがある場合、新たなオートローンを利用する際には、返済負担率を超えないように借入額を検討することが重要です。

信用情報

オートローンの審査では、返済能力を評価するために信用情報が確認されます。信用情報には過去の滞納や契約違反、そして自己破産や個人再生などの金融事故の履歴が記録されており、これらがあると審査通過が難しくなるでしょう。

金融機関は、顧客が貸付を受けた際に約束通りに返済することが期待されているため、信用情報はその返済履歴を示す重要な指標となります。重要なポイントとして、金融事故の記録は一定期間で削除されることがあります。5〜10年程度が一般的です。

そのため、金融事故の影響を受けないようにするためには、過去の信用情報を確認し、問題があればそれが消えるまで申込みを待つようにしましょう。

オートローンに落ちた場合の対処法

ここでは、オートローンに落ちた場合の対処法を紹介します。オートローンの審査に落ちた際、どうすれば良いか知りたい方は、ぜひチェックしてください。

現金一括で購入する

オートローンでの審査に落ちた場合、貯金に余裕がある方は現金一括で車を購入することが1つの選択肢です。

現金一括での車の購入にはオートローンを組む必要がなく、利息も発生しません。これにより支払総額を最小限に抑えることができます。

ただし、無理に現金一括で車を購入すると生活が厳しくなる可能性があるため、貯金に余裕がある場合に限定して検討しましょう。

購入資金があれば、審査を受けずに車を入手でき、金利の負担もないため出費を最小限に抑えられます。

借入希望額を下げる

オートローンの審査に落ちた場合、借入希望額と年収のバランスが原因である可能性があります。その場合、借入金額を減らして再申請しましょう。

借入希望額を下げる方法として、頭金を増やす、購入車種やグレードを変更するなどが挙げられます。

新車から中古車に変更することで借入額を抑えることも可能です。審査に通らなかった場合でも、借入希望額を適切に設定すれば再審査が可能で、新たな借入希望額が返済可能と判断されれば通過の可能性があります。

連帯保証人を立てる

オートローンの審査で勤続年数や過去の支払い遅延が影響してしまい、返済能力に問題がないにもかかわらず審査に落ちる場合があります。このような状況では、連帯保証人を立てることで再度審査に通る可能性があるでしょう。

ただし、連帯保証人は契約者と同等の責任を負い、返済義務を引き受ける重要なポジションです。そのため、信用情報に問題がなく、安定した収入がある方であることが求められます。また、責任が重大なため、通常は信頼のおける配偶者や親族に頼むことが一般的です。

別のオートローンに申し込む

オートローンの審査に不合格でも、他のオートローンでの申し込みが成功する可能性があります。ハードルの低いオートローンを見つけ、再度申し込んでみましょう。

ただし、審査の結果は信用情報に残ります。何度も連続で申し込むと、今後の審査に悪影響を及ぼす可能性があるため、一度不合格だった場合は少なくとも半年は新たな申し込みを控えましょう。

期間をあけて申し込む

オートローンの審査で不合格になった場合、先述のように頭金や連帯保証人を検討して再度申し込むのが良い対処法です。

ただし、再申込みは慎重に行うべきで、審査結果が信用情報に記録されることを考慮して一定期間を空けましょう。急いで再申し込みをすると、信用情報にマイナスの影響を与え、審査の難易度が上がる可能性があります。

十分な期間をおいてから再度申し込むことで、改善策を講じた上でより良い結果が得られるでしょう。

別の方法で車を持つ

オートローンの審査に通過が難しい場合、他の手段で車を利用することも1つの選択肢です。カーシェアリングやレンタカーは、必要なときだけ車を利用できる柔軟性がありますが、車種や利用料金の制約があります。

最近注目されているのが、カーリースを利用してマイカーを持つ方法です。初期費用がかからず、月々の支払いで好きな車に乗ることができます。審査もローンよりも緩いことがあり、オートローンの審査に落ちた方でも利用できる可能性があります。

まとめ

オートローンは、車を購入する際に利用するローンの一種です。申し込む際は、金利や返済プランなどを比較検討し、適切なオートローンを選ぶことが大切です。

審査では収入や職業、勤続年数などがみられ、返済能力が重視されます。オートローンの利用前にこれらのポイントを確認し、無理なく利用できるプランを選びましょう。