車のローンを滞納したらどうなる？滞納した後の流れや滞納した時の対処方法を解説

車のカーローンを検討しているけど、万が一支払いが遅れるもしくは滞納してしまった場合はどうなるのだろうと疑問を感じている方いませんか。ローンの滞納は滞納期間によって状況が大きく異なります。

ローンを滞納してしまったことも考え、ローンの滞納から車を差し押さえされるまでの流れを理解しておきましょう。この記事では、車のローンを滞納した場合にどうなるのかを詳しく解説しています。

記事内では、車のローンを滞納した後の流れや滞納した場合の対処方法も詳しく解説しています。ローンを活用し車を購入検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

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車のローンを滞納したらどうなる？

車のローンを滞納した場合は、以下の滞納期間によって状況が異なります。

それぞれローンの滞納期間別に詳しく解説します。

車のローン滞納期間が数日〜2週間の場合

車のローン滞納期間が数日〜2週間以内であれば初期対応のみで対応できます。ローン滞納期間が2週間以内であれば、裁判や車の差し押さえについて悩む心配は必要ありません。ローンの支払い日に引き落としができなかった場合、支払い確認のためにハガキや電話が届きます。

「登録した指定の銀行口座に引き落とし金額が入っていなかった」なども考えられるため、連絡に気づいたタイミングに合わせて早急に支払いを済ませましょう。

車のローン滞納期間が1ヶ月を超えた場合

車のローン滞納期間が1ヶ月を超えた場合、ローン会社からの連絡を無視もしくは気づかなかったでは深刻な問題に発展してしまいます。ローン滞納期間が1ヶ月の場合にも、ローン会社から支払いに関する督促状や電話が届きます。1ヶ月経過している段階では主に電話での連絡が中心でしょう。

滞納してしまった事実に気づいた際には、指定口座に現在、滞納している金額を振り込みすることが1番の解決策です。

車のローン滞納期間が2ヶ月を超えた場合

車のローン滞納期間が2ヶ月を超えた場合には、自宅に借金の取り立て屋が来るケースも考えられます。車のローンを契約する際には、契約者の連絡先や住所を登録する必要があるため、登録した住所に借金の取り立てがきます。

滞納期間が2ヶ月以上経過している場合、既に登録した携帯番号にはローン会社からの連絡が何十件も残っているはずです。ローン契約時に連帯保証人を追加している場合には、連帯保証人に連絡が届く可能性もあるため注意しましょう。

車のローン滞納期間が3ヶ月を超えた場合

車のローン滞納期間が3ヶ月を超えると、車の引き上げに関係する告知が届きます。滞納金を全く支払うことなく、3ヶ月も経過している状態は貸主であるローン会社も「支払いに対する意思がない」と判断します。

最悪の場合、車の引き上げに業者を動かす可能性もあります。車の引き上げは借主の許可なく実行されるため、引き上げを拒否する権限は借主にありません。

車のローン滞納期間が3ヶ月を大きく超えた場合

車のローン滞納期間が3ヶ月を大きく超えた場合、借金の取り立てや車の引き上げに業者が動く可能性が高いです。引き上げられた車はローン会社によって売却され、ローンの返済に回されるでしょう。売却された車を借主が手に入れることはできません。

売却金額がローン残債以上にならない場合には、残債分の金額を借主に請求する仕組みになります。

車のローンを滞納してから車を差し押さえられるまでの流れ

車のローンを滞納してから車を差し押さえされるまでの流れを解説します。

それぞれの流れをさらに具体的に解説します。

督促を受ける

車のローン支払日に引き落としができなかった場合、まずは催促状が発送されます。遅延損害金額が引き落としができなかった翌日から発生する金額のため注意しましょう。ローン支払の滞納情報は信用機関に記録される内容であり、金融関連で不利な状況になる可能性もあります。

引き落とし日程は、支払日からおおよそ2週間後に設定されるため、ハガキが届き次第、すぐに支払いを行うことをおすすめします。

一括返済を請求される

ローン支払を滞納し続けると本人だけではなく職場や連帯保証人にも催促の連絡が届きます。引き落としができなかった当月だけでなく、翌月もローン支払いが滞納した場合には、車の引き上げが実行されます。

支払いの催促があった場合には、早急に支払を行う段取りを取りましょう。最終支払期日を経過すると、ローン会社から一括返済が請求されます。車を引き上げられた場合には、車の売却利益がローン残債を上回れば差額を返金、下回った場合には追加徴収となります。

法的措置に移行する

3ヶ月以上の長期滞納が発生している場合、信用情報の返済状況欄に「異動」という文言と異動発生日が記載されてしまいます。つまり、ローン滞納者がブラックリスト入りしている状態です。

ブラックリスト入りしてしまうと、新規クレジット発行や住宅ローンの審査などに通過する可能性が低くなり、ローンでの契約ができなくなります。ローン会社からの催促や支払督促に対応しない状態が続くと、法的措置に移行する可能性もあるため注意してください。

強制執行で車を差し押さえられる

ローン会社が裁判所に訴訟や支払督促の申し立てを行い、内容が受理されると裁判所から訴状や支払督促などの書類がローン契約者に届きます。裁判所からの督促まで無視すると、裁判の取得や支払督促の確定になるため、ローン会社が強制執行を行い、車を差し押さえが行われます。

強制執行まで行われると、給料の25％の上限額と預金、車、不動産などの財産も合わせて差し押さえられるため注意が必要です。

車のローンを滞納して引き上げ以外で起きること

車のローンを滞納して引き上げ以外で起きる内容を下記に記載します。

ローンを滞納したことで起きるマイナス要素を詳しく解説します。

車を差し押さえられる

ローンを滞納する最も重要なマイナス要素は「愛車を差し押さえられる」ことです。ローン滞納から車が引き上げられるまでの期間は業者によってさまざまです。一般的には、ローンの滞納発生後、数ヶ月以内に行われる傾向があります。

ローン金額を支払わない以上、車の引き上げや差し押さえを回避することは不可能です。

信用情報に傷がつく（ブラックリストになる）

ローンの滞納が数ヶ月にかけて未納の場合、個人の信用情報に傷がつき、ブラックリスト入りしてしまいます。ブラックリスト入りすると、今後のローン審査に悪影響を及ぼし、審査を通過する可能性が著しく低下します。

無理な返済プランでローンを組んでしまった方は、車と信用情報のどちらも失うことになりかねません。ブラックリストなどの信用情報の記録は、一般的に5年〜10年ほど残り続けます。

つまり、ブラックリストの情報が信用情報から削除されるタイミングは、早くても5年後になる計算です。

裁判を起こされる可能性がある

ローンを滞納し続けると、ローン会社から裁判を起こされる可能性があります。実際にローンを滞納している状態が続いても、ローン会社のような債務者が直接車を差し押さえる、もしくは借金の取り立てを行うことは決してありません。

ローン会社が借金の差し押さえを行わない代わりに、裁判所が強制的に差し押さえます。差し押さえの対象物件は、車だけでなく不動産や預金、債権なども対象です。車のローンを支払わずに財産を残すことはできないのです。

連帯保証人に迷惑をかける

ローン審査を行う際に連帯保証人を追加した場合には、連帯保証人に支払いの責任が発生します。連帯保証人がローンを支払えば督促状や車の引き上げ、裁判が起こることはありません。

連帯保証人は、ローン契約者が支払不可の状態になった場合に支払義務が発生するため、契約前にローンの内容を把握する必要があります。連帯保証人は、ローン残債を一括返済する必要があるため注意しましょう。

金利が引き上げられることがある

車のローンを滞納するなどの一定条件の場合、金利が高くなる可能性もあります。優遇金利は、ローン支払いが遅れることで解除され、金利が引き上げられる仕組みです。実際に優遇金利の解除については、契約した約款に詳細情報が記載されています。

詳しい内容は担当のスタッフに確認してみましょう。

車のローンを滞納すると遅延損害金が発生する

車のローンを滞納すると遅延損害金が発生します。しかし、遅延損害金を理解しないまま、ローンを滞納する方も中にはいます。ローンには金利が発生しますが、遅延損害金を追加で支払うことで、余計な費用を請求されるでしょう。

遅延損害金と詳細な金額について詳しく解説します。

遅延損害金とは？

遅延損害金とは、一言で解説するとローンを滞納したことに対するペナルティです。遅延損害金を支払う場合には、ローン支払とは別になります。実際に遅延損害金は、ローンの返済額や滞納した日数、金利などが関係しており、利率は年間14％〜20％の範囲内です。

遅延損害金は多額の借金が発生してしまうため、無理のない返済金額でローンを組むことが何より重要なポイントになります。

遅延損害金の金額

遅延損害金の計算式は「返済金額（元金）×遅延損害金利率÷365日（日）×ローン滞納日数」で算出されます。借入金額が多いケースや滞納日数が長い場合には、ペナルティとして発生する金額が高くなってしまうでしょう。

上記計算式で遅延損害金が発生してしまうため、ローンを滞納した方は、1日でも早く返済することが何よりも解決策です。

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車のローンを滞納してしまう原因

車のローンを滞納してしまう原因は主に2つあります。

それぞれの原因を詳しく解説します。

収入に対してローン返済額が大きすぎる

一般的に車のローン返済金額は、年収の2割〜3割程度に抑えることが無理のない返済につながります。しかし、いくら車のローン返済額を抑えても、生活にかかる費用を計算していない場合、収入に対してローン返済額が大きすぎる原因になります。

ローン返済期間中のライフスタイルの変化やお子様の進学などが発生しないのかも考慮して、無理のない返済範囲内でローンを組みましょう。

ボーナス払いに頼りすぎている

ローンを組む場合、月々の支払い金額を抑えるためにボーナス払いを設定する方も中にはいます。ボーナス払いは、夏や冬のボーナス支給を考慮して設定する方がいますが、ボーナス払いに頼りすぎることはおすすめできません。

ボーナス額は就労先企業の業績によって変動します。つまり、業績が著しく悪い場合には、ボーナスが支給されない可能性も少なくありません。ボーナス払いに頼りすぎた支払いはせず、頭金の設定などで月々の支払金額を調整してみましょう。

車のローンを滞納しないための対策方法

車のローンを滞納しないための対策方法は4つあります。

それぞれの解決策を詳しく解説します。

自分の毎月の収支を把握する

車のローンを組む前にまずは毎月の収支を把握することから始めましょう。毎月の収支を把握することで、ローン返済にいくら回せるのかを把握できます。ローンを滞納する多くの方は、収支以上の金額でローンを設定している方が多いです。

高収入にもかかわらず無理のあるローンを組む場合にも、滞納に陥ってしまう可能性が高いため注意しましょう。年単位で収入が変動する方は、年ごとの収入を比較することも重要です。

車の維持費を把握する

毎年、車の維持費でどのくらいの費用が発生するのかも確認してみましょう。車の維持費とは、自動車税やメンテナンス代、車検代、自動車保険料、駐車場代、ガソリン代などが挙げられます。

車の維持費が軽自動車でも年間10万円以上の費用が発生するため、ローン支払金額を合わせていくらになるのかは重要なポイントです。

特にガソリン代や車検代などは変動する金額であり、月々の金額を詳細に計算することは難しい内容です。無理のない返済プランで支払える金額を設定して、充実したカーライフを楽しんでください。

無理のないローン返済のプランを立てる

車のローンを組む場合には「毎月の収支を把握する」こと「月々や年間の維持費を計算する」ことが重要です。無理のない返済プランは上記2点をしっかりと把握すれば、対策できます。

ローン返済金額に不安が残る方は、「車両本体金額を安く設定する」もしくは「オプションを最小限に減らす」などの対策方法も効果的です。ローンによる借入金額が少なければ、月々負担する費用も安くなります。

中古車に乗る

中古車を購入する方法も1つの解決策です。中古車は新車と比較して車両本体価格が安く設定されているため、月々に負担するローン金額を安く抑えられます。しかし、中古車ローンは、金利が新車以上に設定されていることもあり、車によっては新車を購入した方がお得な条件になる可能性があります。

中古車か新車の購入をどちらか悩んでいる方は、どちらの見積も作成してもらい比較することをおすすめします。

車のローンを滞納しそうな時の対処法

車のローンを滞納しそうな時の対処方法を4つ解説します。

それぞれの対処方法を詳しく解説します。

ローン会社に連絡する

車のローンを滞納しそうになった場合には、ローンが滞納してしまうことを把握したタイミングで、まずはローン会社に連絡しましょう。ローン会社に連絡した時点で支払いの滞納が発生していない場合には、「ローンの見直し」ができる可能性があります。

滞納した場合には、日割り計算で遅延損害金が発生してしまうため、滞納してしまうことがわかったタイミングで早急に連絡を入れましょう。既に滞納しているのか、滞納していないのかが重要です。

カーローンを借り換える

ローンを滞納しそうになった場合、ローン会社に連絡した後にカーローンを見直しできる可能性があります。状況によっては、ローン支払を延期してくれる可能性も考えられるでしょう。ただし、ローン支払期間は必ず延期される訳ではありません。

別の方法では、カーローン会社を他社のローン会社に切り替える方法も良い解決策になります。他社のローン会社に切り替えることは、返済期間を延長することになるため、他社にローンを切り替えるメリットとデメリットを理解しつつ、次の行動を取りましょう。

カーローンの期間を延長する

ローン会社によっては、支払いの滞納が発生しそうなタイミングで一度事前連絡することで、ローン期間の延長をしてもらえるケースがあります。しかし、ローン支払いの延期が全ての条件でしてもらえる訳ではありません。

具体的には、「1週間後にまとまったお金が手元に入る」や「1週間後に支払いができるお金を用意できる」などの明確な理由があれば、支払いを延期してもらえるでしょう。支払いを延期してもらう際には、遅延損害金がどのくらい発生するのかも事前確認が必要です。

車を売却する

車を売却する方法も賢い選択肢の1つです。ローン会社に黙秘した状態で車を売却してはいけません。あくまで現状のローン残債額を確認したうえで、中古車買取業者などに愛車の査定をしてもらい、残債以上の査定金額が出れば差額を返金してもらいましょう。もしくは残債金額より査定金額が下回っていれば、追加金額を支払うなどの対策を行いましょう。

ローン会社に黙った状態で車を売却すると、横領罪を課される可能性もあります。

車のローンを滞納して車を売却する際の流れ

車のローンを滞納して車を売却するまでの流れは以下の通りです。

それぞれの流れを詳しく解説します。

ローンの契約を確認する

まずはローン契約を確認することから始めましょう。ローンを契約した際の書類には、支払い滞納時に発生する遅延損害金や車の引き上げに関係する内容が詳細に記載されています。

連帯保証人を追加している場合には、いつのタイミングで連帯保証人に支払い義務が移行してしまうのかも把握しておきましょう。自分以外の他人に迷惑をかける行動は、この先のことも考慮して必ず避けたいポイントの1つです。

所有権留保を確認する

カーローンを組む場合、車の所有者はローン会社もしくは販売店になっているケースがほとんどです。車を売却する際には、まず「所有権留保を確認する」ことが重要です。

所有権留保されている車を売却するためには、ローン残債を一括返済して、所有権解除の手続きを行う必要があります。所有権解除の手続きを済ませれば、売却希望者の判断で愛車を売却できる状況にできます。

車の査定をしてもらう

所有権留保を確認した後は、車の査定を買取業者にしてもらいましょう。愛車を少しでも高く売却したい方は、ディーラーなどに下取りとして車を売却するのではなく、買取で売却することを意識しましょう。

買取とは、中古車買取専門店に愛車を売却する方法です。下取りとは異なり、最新の中古車相場を反映した上で適正価格を算出するため、ディーラーよりも高い買取金額が提示されます。

提示される金額を下取りと買取で比較すると、差額は1.5倍ほど「買取」の方が高くなる傾向にあります。愛車を少しでも高く売却したい方は、買取での売却を検討してみてください。

不足額がある場合はどのように調達するか考える

車の査定後、現状のローン返済金額と提示された査定金額を比較して不足が発生している場合には、追加金額を支払う必要があります。所有権解除は、あくまで現状のローン残債を一括返済するしか解除手続きができません。

そのため、ローン残債と査定金額の差額が大きいほど、負担する金額も大きくなります。万が一、不足分の金額が発生した場合の対処方法を事前に考えておくことが重要です。

車を売却する

提示された査定金額とローン残債の調整が完了すれば、車を売却します。車を売却する際には、所有権解除の手続きを業者に代行する代わりに、売却希望者側で用意する書類があれば、車を引き渡すまでの期間で準備しましょう。

車を売却する際に必要な書類が軽自動車と普通車で異なります。必要書類がわからない場合には、売却先の査定スタッフに確認してみることをおすすめします。

本当に車のローンを支払えなくなったら債務整理をする

車のローンを支払えない状況にある方は「債務整理」を検討しましょう。債務整理とは、現状のローン支払いを免除や減額を適用できる方法です。ただし、一度でも債務整理を行うと信用情報に大きな傷がついてしまいます。

債務整理をしたことで、次の車をローンで購入できない、もしくはクレジットカード審査に中々通過できないなどの問題要素も発生するため注意が必要です。債務整理をするメリットとデメリットを理解したうえで最適な判断を行いましょう。

まとめ

車のローン滞納は自分が想像している以上に信用情報に傷がつきやすい傾向があります。一度でもローン滞納が発生すれば、信用機関からは注意人物としてマークされる可能性も高いでしょう。そのため、ローンを滞納しそうになったタイミングに合わせて事前にローン会社に相談することをおすすめします。

この記事の内容を参考にして、ぜひローン滞納をしない範囲の計画的な返済プランを設定しましょう。

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